理财专栏:儿童保险面面观

　　在有限资源情况下，买保险未必能一步到位，购买儿童险应保障第一，储蓄第二；健康为先，教育为次。先为孩子打好安全屏障，再投保教育险，为未来做准备。

　　儿童险基本上分为两大方向：保障+ 储蓄（投资）

　　保障 ：包括意外、住院、重疾等

　　意外：儿童活跃好动，好奇心强，自控能力低，自我保护意识较差，整天跌绊绊的，总不能24小时盯着他们。在保障范围内，除了跌落、扭伤以外，烫伤、烧伤、气管异物等亦要保障在内，越全面越好。

　　住院：小孩感冒发烧，动辄入院，累积计算，花费不少。就以我小儿来说，不到周岁，就因发烧及出疹进院两次。

　　重疾：小孩重疾白血病、病毒性脑膜炎、贫血、血友病等，本人一名客户坚持不帮他小女儿购买重疾险，认为小孩出状况机率较低，宁愿多放一点资源在储蓄方面，结果小女儿在五岁那年

　　发现患白血病（血癌），病发至今三年，父母已身心疲惫，耗尽多年积蓄。他们要求再帮女儿购买保险，但遭公司拒绝。

　　储蓄( 教育险)：包括分红保单、基金投资在香港，透过基金为子女作教育基金较普遍，因为本港基金投资是全球化。

◎了解保障，愈早愈好　　　　

　　在考虑孩子保险之前，父母应先了解孩子已有保障，避免交叉重复，部分地区，是否已有社保及医保，了解后在已有基础上再作补充。此外，儿童除非早产或先天性遗传疾病，否则越早投保越划算，可保性高，被保险公司加费或拒保的机会较低，保费亦相应便宜。　　

◎量力而为，切忌攀比　　　　

　　儿童保险应根据家庭状况量入为出，父母切忌相互比较，每个家庭财务状况有别，总体来说，整个家庭保费开支应占家庭总收入10－20% 左右，而孩子缴纳保费不宜超过家长保费。儿童人寿保额不一定很高，但保障期最好是终身，因为可以伴随孩子一生，意义重大；教育险方面，若资金较充裕，越早开始越好。

　　保障 ：包括意外、住院、重疾等

　　储蓄( 教育险)：包括分红保单、基金投资