财迷妈妈理财经之保险篇

　　虽然财妈和财爸都拥有财经类学位，可是一直都埋首于忙碌的工作中，极度缺乏理财实践，财商其实是极低的。直到小肉团哇啦落地，财妈和财爸才忽然意识到自己是这个小人儿在这个世界上的唯一依靠。

　　购买前需要考虑的问题

　　先保大人还是保宝宝？

　　现在市面上有很多针对儿童的保险计划。保险公司的电话促销从财宝宝还在妈妈肚子里的时候就开始了。虽然钱不是万能的，但是万一爸妈一方出现不幸的时候，如果能有一笔充足的保险赔偿金，就能够帮助留下的一方从容地独自把宝宝带大。如果仅给宝宝买保险，一旦爸妈发生不幸，保费的支付也将是一大问题。财妈认为，只要我们在，我们将是宝宝最好的保险，即便要给宝宝准备一些教育、医疗保险，也最好要有豁免功能的。所以，我觉得保险首先是应该保大人。

　　人的一生会面临各种各样的风险。在宝宝还很幼小的时候，爸妈本身往往正处在事业开拓期，家庭的积蓄往往也不是很多，另外有的家庭还需要赡养老人。这时候买一份合适的保险给自己和老公，就显得特别的有必要。

　　保生还是保死？保定期还是保终身？

　　在决定了先保大人的前提下，财迷妈妈开始积极找寻最适合的险种。不看不知道，一看不得了。现在的保险公司这么多，每个保险公司又一个接一个地推出冠以各种名称的险种，让人一时间眼花缭乱、摸不到方向。经过仔细的网上功课加上和保险代理人的不断接触，财妈渐渐明白了各个人身险种之间的区别。

　　人寿保险：简称寿险，是一种以人的寿命为保险标的，以生存或死亡为给付条件的保险，也就是说，当被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

　　健康保险：是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。

　　人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。

　　其中人寿保险又可以分为生存保险、死亡保险、两全保险。

　　生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老险和年金保险。

　　死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。

　　两全保险：以保险期限内被保险人死亡或保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。

　　另外，按照保险期间的不同还分定期保险和终身保险。

　　精打细算，寻找合适自己的险种

　　通过不断的学习，我终于明白了保险的最基本功能是保障。但是举目看去，人身保险因为不同人群的不同需求而演化出了很多很多种的“花样”，比如有关人寿保险方面的，死亡保险就是为了规避被保险人在一定时期内身故而带来的风险。而两全保险就是既可以规避早亡的风险，又可以有一定的养老功能。而现在市面上也有一些有投资理财功能的保险，比如有分红条款的一些险种。

　　由于每种保险险种都有不同的侧重点，因此具有不同的保障功能。而每个人的需求及个人的情况均有不同，因此财妈建议找一位可信任的保险代理人具体地了解一下各个险种保障范围以及保费的区别，认认真真地做一番功课，然后再下结论。比如财妈就从保险人处了解到一个很有趣的现象：同样的“消费型”（即单纯起保障功能，没有返还的）人寿险，女性的保费要比同龄的男性便宜一半，这大概是因为女性有先天和后天方面的优势，生存能力更强吧。而且同样内容的保险定期的也要比终身的便宜好多好多。

　　而两全型的保险，由于有养老的功能，也是比较吸引人的。但是天下没有免费的午餐，保险公司设计的条款都是由精算师仔细计算过的，在投资回报率上来看，对财妈这样对自己理财能力很自负的妈妈来说是没有什么吸引力的。不过话说回来，由于保险需要每年“强制性”地缴纳保费，而且能够得到的回报是可以预期的，因此对于需要为退休以后的生活增加一部分收入的妈妈来说，真的也是一个不错的选择。

　　关于重大疾病的保险，财妈认为是非常有必要购买的。但是以前各家保险公司包含的疾病种类各有不同，网上也经常流传出了险，但找保险公司理赔时又遇到麻烦的故事。从今年8月1日以后，国家就强制实行统一的重疾险定义，而不是各家保险公司自己说了算。对财妈来说，这可算是一个重大利好。在此之前，财妈一直也想购买此类保险，但碍于以前此类保险理赔不好的传闻，一直在犹豫，现在终于可以比较放心地去挑选这类保险了。

　　那么，究竟购买保额多少的重疾险才是比较科学合理的呢？据有关保险理财的专家认为，购买重疾险保额累计达到20万元是一个比较科学的数据。据说这个数据是根据我国的医疗消费水平的情况来定的。当然，20万元的保额并不是非要投保人一次购买到位的。在经济状况不是很好的时候，可以先购买保额低的重疾险，但是至少要达到5万元，不然一旦出险，就几乎起不到什么作用了。